Rachat de crédit - Faire une simulation de rachat de crédit

Le rachat de crédit s'impose comme la solution idéale si vous vous retrouvez avec un taux d'endettement trop élevé ou des mensualités impossibles à honorer.

Faire appel à une entreprise de rachat de crédit vous permet de réduire vos remboursements mensuels en les étalant sur une plus longue durée et ainsi de retrouver un budget plus équilibré.

Vous avez la possibilité de faire une simulation de rachat de crédit en ligne, ce qui vous permettra de vous positionner et de savoir si vous êtes éligible à une opération de rachat de crédit.

Simulez votre rachat de crédit gratuitement et sans engagement :

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit ou regroupement ou restructuration d'emprunt ou encore regroupement de dettes est une opération bancaire qui réunit toutes sortes de crédits, que ce soit le rachat de crédit personnel, de consommation ou le rachat de crédit immobilier, en un seul crédit.

Il a pour objectif de rallonger la période de remboursement des dettes jusqu'à 10 ans en substituant les mensualités à un taux moins élevé, en baissant le coût des crédits tout en augmentant les mensualités. Ce processus améliore en quelque sorte le pouvoir d'achat et donne la possibilité de faire de l'épargne. Le rachat de crédit concerne les personnes qui ont un revenu salarial faible et qui doivent recourir à des crédits pour subvenir à des responsabilités incontournables comme l'aménagement de l'habitation ou la scolarisation des enfants. Il touche aussi les personnes qui ont un problème d'endettement et qui veulent se lancer dans un prêt pour un projet, une retraite ou une épargne.

Le rachat de crédit implique de nombreuses catégories de personnes : les retraités, les salariés, les propriétaires et les locataires. Le rachat de crédit est intéressant dans la mesure où les personnes concernées souhaitent stabiliser leur budget tout en recevant un revenu supplémentaire et en réduisant l'endettement. Ces personnes peuvent ainsi donner un meilleur profil à leur banque et éviter de passer devant la commission de surendettement. Toutefois, ce procédé est une autre façon de procéder à un endettement dans un laps de temps de longue durée.

La démarche pour le rachat de crédit n'est pas une chose facile et requiert l'avis d'un expert. Celle-ci diffère selon la nature du crédit et les dossiers à fournir ne sont pas les mêmes, tout comme les critères exigés tels le taux variable et le taux fixe, les assurances et la durée du crédit. L'expert vous informera des procédures à suivre, il vous orientera et vous suivra tout au long de l'opération. Dans le cas du surendettement actif, seule la commission de surendettement est la solution clé pour s'en sortir. Cette cellule, en fonction de votre situation financière, baissera le taux d'intérêt ou rallongera le remboursement de vos crédits en les rachetant. Dans le cas du surendettement passif, c'est-à-dire dans la situation où les crédits conviennent à vos revenus, il se pourrait qu'un imprévu survienne, à savoir le chômage, le divorce ou encore les accidents. Grâce au rachat de crédit, vous pourrez surmonter tous ces problèmes en voyant vos mensualités baissées de 30 à 60 %.

Comment se déroule un rachat de crédit ?

Comment se passe un rachat de crédit ? Quelles sont les étapes à respecter ?

Étape 1 : l’envoi de la demande de rachat de crédit

Tout rachat de crédit passe d’abord par l’envoi d’une demande à un organisme financier spécialisé (ou non) dans ce type d’opération. Il est ainsi possible de se renseigner sur Internet et de réaliser des simulations en ligne des montants proposés, des taux appliqués et des mensualités envisagées, afin de comparer les offres et leurs retombées potentielles sur un budget mensuel.

Lorsque les montants à racheter sont importants, de nombreux documents seront demandés, et ce, dès le dépôt de dossier :

• justificatifs d’identité ;
• justificatifs de revenus (bulletins de salaire, relevés de prestations sociales…) ;
• informations sur le mode d’hébergement (location, propriété…) ;
• relevés des prêts  à racheter (capital restant dû, échéancier, TAEG…) ;
• relevés de situation patrimoniale ;
• derniers avis d’imposition ;
• derniers relevés de comptes bancaires.

Notez qu’il est aussi possible de faire appel à un courtier spécialisé en regroupement de crédit. C’est alors lui qui compare les offres pour le compte du demandeur et entre en contact avec les organismes financiers.

Étape 2 : l’analyse du dossier de l’emprunteur

Une fois toutes les informations connues par le prêteur, celui-ci va procéder à une étude de faisabilité de l’opération de rachat de crédit. Il va notamment s’intéresser au taux d’endettement du foyer au moment de la demande et au taux d’endettement une fois l’opération de regroupement réalisée. Pour être accepté, ce dernier devra rester sous la barre d'environ 33 %, tous prêts confondus.

S’il estime que l’opération n’est pas réalisable, qu’elle présente un risque de perte du capital prêté ou que le taux d’endettement ne sera pas assez réduit, l’organisme financier refuse la demande. Il le notifie alors au demandeur – qui reste en droit de déposer un dossier auprès d’une autre banque, par exemple, mais doit patienter quelques mois au moins avant de faire une nouvelle demande auprès du même organisme.

Étape 3 : le montage de l’opération

Si l’organisme financier estime que l’opération de rachat de crédit est pertinente, il procède à son montage, au centime près. Il s’agira ainsi pour lui de déterminer avec exactitude le montant du nouveau prêt accordé, le niveau de solvabilité de l’emprunteur, les diverses destinations des fonds, le taux appliqué et le montant des mensualités. Si besoin, il demande des pièces ou des garanties supplémentaires. Il « fixe » le tout dans un document : l’offre de rachat de crédit.

Étape 4 : la réception de l’offre de rachat de crédit

L’organisme financier va ensuite transmettre au demandeur son offre de regroupement de crédit. À ce stade, il convient de vérifier l’ensemble des conditions proposées : la durée, le taux, la possibilité de procéder à un remboursement anticipé ou de reporter des mensualités, le niveau des mensualités et les possibilités qui existent de les moduler, la présence ou non d’une garantie hypothécaire…

Le demandeur dispose de quelques jours pour répondre à la proposition de l’organisme financier. Il est vivement recommandé, durant ce laps de temps, de mettre en concurrence les offres pour limiter le coût, voire le surcoût sur le long terme, que représente ce prêt.

Étape 5 : le déblocage des fonds

Une fois l’offre acceptée par le demandeur et le délai de rétractation dépassé (notons qu’il est aussi possible de renoncer à celui-ci pour accélérer la procédure), l’organisme financier solde tous les crédits qui ont fait l’objet d’un regroupement. Le cas échéant, il verse, sur le compte du demandeur, le montant de la trésorerie supplémentaire demandée. Enfin, il commence à prélever le montant de ses mensualités sur le compte courant de celui qui est devenu son client.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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